การมี Säule 3a ไม่ได้หมายความว่าเงินของคุณกำลังลงทุนเสมอไป เงินอาจอยู่ในบัญชีที่ได้รับดอกเบี้ย อยู่ในกองทุนหรือพอร์ตหลักทรัพย์ หรืออยู่ในสัญญาประกันที่รวมการออมไว้ด้วย ทั้งสามแบบอยู่ภายใต้ Säule 3a เหมือนกัน แต่ทำงานไม่เหมือนกันค่ะ
ก่อนถามว่า “ควรย้ายไปที่ไหน” ให้เปิดบัญชีหรือสัญญาของตัวเอง แล้วตอบให้ได้ก่อนว่าเงินอยู่ในรูปแบบใด ลงทุนอะไร และมีค่าใช้จ่ายเท่าไร
Säule 3a ไม่ใช่ชื่อการลงทุน
Säule 3a คือการออมเพื่อเกษียณแบบผูกพัน หรือ gebundene Selbstvorsorge ผู้ที่มีรายได้จากการทำงานซึ่งอยู่ภายใต้ AHV และเข้าเงื่อนไข สามารถฝากเงินตามเพดานที่กำหนด และนำยอดที่เข้าเกณฑ์ไปหักทางภาษีได้
แต่คำว่า Säule 3a บอกเพียงว่าเงินอยู่ภายใต้ระบบใด ยังไม่ได้บอกว่าเงินถูกนำไปลงทุนอย่างไร ภายในระบบนี้คุณอาจมีบัญชีเงินสด พอร์ตหลักทรัพย์ หรือสัญญาประกัน
แบบที่ 1 — บัญชี Säule 3a
เงินอยู่ในบัญชีและได้รับดอกเบี้ยตามที่ผู้ให้บริการกำหนด มูลค่าไม่ขึ้นลงตามตลาดหุ้น จึงอาจเหมาะกับผู้ที่ไม่ต้องการความผันผวนมาก มีเวลาเหลือก่อนถอนเงินไม่นาน หรือต้องการพักเงินไว้ก่อนตัดสินใจลงทุน
หากดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินเฟ้อ ตัวเลขในบัญชีอาจไม่ลดลง แต่กำลังซื้อของเงินอาจค่อย ๆ ลดลงเมื่อเวลาผ่านไป
แบบที่ 2 — Säule 3a แบบลงทุน
เงินถูกนำไปลงทุนตามกลยุทธ์ที่เลือก เช่น หุ้น พันธบัตร อสังหาริมทรัพย์ หรือเงินสด มูลค่าจึงเพิ่มและลดตามตลาด บางพอร์ตมีหุ้นไม่มาก ขณะที่บางพอร์ตอาจมีหุ้นในสัดส่วนสูง
หุ้นในสัดส่วนสูงอาจเพิ่มโอกาสเติบโตในระยะยาว แต่ระหว่างทางพอร์ตสามารถลดลงแรงได้ การเลือกจึงต้องดูระยะเวลาก่อนถอน ความสามารถรับความเสียหาย และเงินกองอื่นที่มีอยู่ ไม่ใช่เลือกเปอร์เซ็นต์หุ้นสูงที่สุดเพราะผลตอบแทนย้อนหลังดูดี
แบบที่ 3 — Säule 3a กับบริษัทประกัน
รูปแบบนี้อาจรวมการออมหรือการลงทุนกับความคุ้มครอง เช่น การเสียชีวิตหรือการไม่สามารถทำงานได้ เงินที่จ่ายเป็นเบี้ยจึงอาจไม่ได้เข้าส่วนออมทั้งหมด บางส่วนอาจเป็นค่าความคุ้มครองและค่าใช้จ่ายตามสัญญา
ก่อนตัดสินใจให้ตรวจ:
- ต้องจ่ายเบี้ยเท่าไรและนานกี่ปี
- เงินส่วนใดเข้าส่วนออมหรือการลงทุน
- เงินส่วนใดเป็นค่าความคุ้มครองและค่าใช้จ่าย
- สามารถลดหรือพักการจ่ายได้หรือไม่
- หากหยุดก่อนกำหนด Rückkaufswert หรือมูลค่าเวนคืนเป็นเท่าไร
- ความคุ้มครองที่รวมอยู่จำเป็นกับสถานการณ์ของเราหรือไม่
ยอดเบี้ยประกันทั้งหมดไม่ควรถูกนำไปเทียบกับยอดลงทุนในบัญชี 3a โดยตรง เพราะเงินบางส่วนซื้อความคุ้มครอง ไม่ได้เข้าส่วนออมทั้งหมด ในทางกลับกันก็ไม่ควรสรุปว่าประกันไม่ดีเพียงเพราะเงินไม่ได้ลงทุนทั้งหมด ต้องดูว่าความคุ้มครองนั้นจำเป็นหรือไม่ค่ะ
เปิดดูอย่างไรว่าเป็นแบบไหน
| คำที่พบในเอกสาร | โดยทั่วไปหมายถึง |
|---|---|
| 3a-Konto / Vorsorgekonto | บัญชี Säule 3a แบบเงินสดหรือรับดอกเบี้ย |
| Wertschriftenlösung / Vorsorgefonds / Anlagelösung | Säule 3a แบบลงทุนในหลักทรัพย์หรือกองทุน |
| Police / Prämie / Versicherungsschutz / Rückkaufswert | Säule 3a ที่ผูกกับสัญญาประกัน |
ชื่อผลิตภัณฑ์อย่างเดียวอาจยังตอบไม่ครบ ต้องเปิดรายละเอียดและเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์นั้นจริง
จดข้อมูล 5 รายการนี้
- ชื่อผู้ให้บริการเงินอยู่กับธนาคาร มูลนิธิ 3a หรือบริษัทประกันใด
- มูลค่าปัจจุบันยอดรวมที่แสดงในเอกสารหรือแอป
- รูปแบบบัญชีเงินสด พอร์ตลงทุน หรือสัญญาประกัน
- สัดส่วนหุ้นถ้าเป็นการลงทุน หุ้นคิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์
- ค่าใช้จ่ายตรวจมากกว่า TER หากมีค่าบริหารหรือค่าความคุ้มครองแยก
คนสองคนฝากเท่ากัน แต่อาจได้ผลลัพธ์ไม่เท่ากัน
สมมุติว่าคนสองคนฝากเงินเข้า Säule 3a ปีละเท่ากัน คนแรกเก็บไว้ในบัญชีรับดอกเบี้ย ส่วนคนที่สองลงทุนในพอร์ตหลักทรัพย์ แม้ยอดฝากเท่ากัน แต่มูลค่าในอนาคตอาจต่างกัน เพราะผลตอบแทน ความผันผวน ค่าธรรมเนียม ระยะเวลาที่เงินอยู่ในตลาด และพฤติกรรมตอนตลาดตกไม่เหมือนกัน
คนที่ลงทุนไม่ได้รับประกันว่าจะมีเงินมากกว่าเสมอไป ส่วนคนที่ถือเงินสดก็ไม่ได้ปลอดจากการสูญเสียกำลังซื้อ จึงไม่มีคำตอบเดียวที่เหมาะกับทุกคน
ความเข้าใจผิดที่ต้องหยุดก่อน
- “มี Säule 3a แล้ว แปลว่าลงทุนแล้ว” — ยังสรุปไม่ได้ ต้องตรวจว่าเป็นบัญชีเงินสดหรือพอร์ตหลักทรัพย์
- “หุ้น 100% ให้ผลตอบแทนดีที่สุด” — เป็นเพียงโอกาส ไม่ใช่คำรับประกัน และอาจไม่เหมาะเมื่อใกล้ถอน
- “บัญชีเงินสดไม่มีความเสี่ยง” — ยังมีความเสี่ยงจากเงินเฟ้อและกำลังซื้อ
- “3a แบบประกันคือการลงทุนทั้งหมด” — เงินบางส่วนอาจใช้ซื้อความคุ้มครองและชำระค่าใช้จ่าย
- “มีหลายบัญชีเท่ากับกระจายการลงทุนแล้ว” — หลายบัญชีอาจถือสินทรัพย์ชุดเดียวกัน ต้องตรวจของข้างใน
ทำหลังอ่านบทนี้
Säule 3a ของฉันอยู่กับ __________
เป็นแบบ __________
มูลค่าปัจจุบันประมาณ CHF __________
มีสัดส่วนหุ้น __________%
และมีค่าใช้จ่ายที่ฉันหาได้คือ __________
หากยังเติมข้อมูลไม่ได้ อย่าเพิ่งเปิดบัญชีเพิ่ม ย้ายเงิน หรือเพิ่มสัดส่วนหุ้น ขั้นตอนแรกของการลงทุนไม่ใช่การซื้อเพิ่ม แต่คือการรู้ก่อนว่าเงินที่มีอยู่กำลังทำงานอย่างไร
บทถัดไป
บทที่ 2 — กองทุน Säule 3a ของคุณลงทุนอะไรอยู่?
บทถัดไปจะเปิด Factsheet แล้วตรวจว่าเงินอยู่ในหุ้น พันธบัตร เงินสด ประเทศ และบริษัทใด รวมถึงวิธีดูว่าการมีกองทุนหลายกองช่วยกระจายความเสี่ยงจริง หรือเพียงถือบริษัทเดิมซ้ำกัน
เนื้อหานี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะสัญญา โปรดตรวจ Police, AVB, หนังสือแจ้งจากบริษัท และเส้นตายของตนก่อนดำเนินการ