อ่านเอกสารเกษียณของตัวเองให้เป็น

เอกสารห้าชุดตอบคนละคำถาม

ปัญหาที่พบบ่อยไม่ใช่ไม่มีข้อมูล แต่มีเอกสารหลายฉบับแล้วไม่รู้ว่าตัวเลขใดควรนำมาใช้ คนหนึ่งอาจเห็นรายได้ใน IK-Auszug ยอดเงินใน Pensionskasse และยอด 3a แล้วนำทุกอย่างมาบวกกัน ทั้งที่ตัวเลขเหล่านั้นอยู่คนละหน่วยและมีหน้าที่ต่างกัน

หลักแรกคือแยก เอกสารประวัติ ออกจาก เอกสารประมาณการ แล้วแยก เงินรายเดือน ออกจาก เงินก้อน หากยังแยกสองชั้นนี้ไม่ได้ ตัวเลขรวมที่ได้จะดูใหญ่แต่ไม่มีความหมายต่อการใช้ชีวิตจริง

1. IK-Auszug — ตรวจสิ่งที่ระบบ AHV บันทึก

IK-Auszug แสดงรายได้ ช่วงเวลาสมทบ และรายการที่บันทึกในบัญชีรายบุคคล ใช้ตรวจว่าปีสมทบและรายได้ย้อนหลังครบหรือไม่ แต่ไม่ใช่ใบแจ้งยอดเงิน AHV และไม่ใช่ประมาณการบำนาญรายเดือน

ผู้พำนักในสวิตเซอร์แลนด์สามารถขอเอกสารรวมจาก Ausgleichskasse เพียงแห่งเดียวให้รวบรวมบัญชีจากทุกกองทุนชดเชยได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่าย เมื่อตรวจเอกสาร ให้เทียบปี นายจ้าง และรายได้กับ Lohnausweis หรือหลักฐานอื่น หากพบความผิดพลาดต้องอ่านคำแนะนำเรื่องกำหนดเวลาคัดค้านบนเอกสารที่ได้รับและดำเนินการพร้อมหลักฐาน

2. AHV-Rentenvorausberechnung — ประมาณการ ไม่ใช่คำรับประกัน

Rentenvorausberechnung หรือ pension forecast ประเมินบำนาญตามข้อมูลส่วนบุคคลและกฎหมายที่ใช้ในเวลาคำนวณ หากสถานภาพสมรส รายได้ การทำงาน หรือกฎหมายเปลี่ยน ผลลัพธ์ก็เปลี่ยนได้ การคำนวณที่ผูกพันจริงเกิดเมื่อมีเหตุรับสิทธิแล้วเท่านั้น

ESCAL ให้ประมาณการออนไลน์แบบง่ายจากข้อมูลที่ผู้ใช้กรอก ส่วนแบบฟอร์ม 318.282 ใช้ขอประมาณการจากหน่วยงาน เอกสารนี้ควรบันทึกเป็น CHF ต่อเดือนและระบุอายุหรือวันที่เริ่มรับที่ใช้ในสมมติฐาน

3. Pensionskassenausweis — สถานะจากงานปัจจุบัน

ใบรับรอง PK แสดงเงินเดือนที่ประกัน เงินสะสมปัจจุบัน ส่วนบังคับตาม BVG ประมาณการบำนาญหรือเงินก้อน สิทธิกรณีเสียชีวิตและทุพพลภาพ รวมถึงวงเงินซื้อเพิ่ม เอกสารนี้เป็นภาพ ณ วันที่ออก ไม่ได้รวมเงินเสาที่ 2 ที่อาจอยู่ในบัญชี Freizügigkeit แห่งอื่นโดยอัตโนมัติ

เวลาจดข้อมูล ให้แยก Altersguthaben ปัจจุบันออกจาก voraussichtliches Alterskapital ในอนาคต และแยกบำนาญต่อปีออกจากบำนาญต่อเดือน อย่านำยอดปัจจุบันกับยอดประมาณการมาบวกกันเพราะเป็นเงินก้อนเดียวกันคนละช่วงเวลา

4. Freizügigkeit — เงินที่อาจหลุดจากสายตา

เมื่อออกจากงานและยังไม่มีกองทุนใหม่ เงินเสาที่ 2 ต้องย้ายไป Freizügigkeitskonto หรือ Freizügigkeitspolice หากเจ้าของไม่ได้แจ้งปลายทาง เงินอาจถูกส่งไป Stiftung Auffangeinrichtung ภายหลัง การเปลี่ยนงานหลายครั้งจึงอาจทำให้มีมากกว่าหนึ่งบัญชี

หากจำไม่ได้ว่าเงินอยู่ที่ใด สามารถยื่นคำขอค้นหาผ่าน Zentralstelle 2. Säule ได้ การค้นหาไม่ได้ทำให้เงินถูกถอน แต่ช่วยจับคู่ข้อมูลผู้ประกันตนกับบัญชีที่สถาบันรายงานไว้

5. Säule 3a — ต้องรวมทุกผู้ให้บริการ

รวบรวม statement จากบัญชีเงินสด บัญชีลงทุน และสัญญาประกันทุกแห่ง จดยอดปัจจุบัน จำนวนบัญชี รูปแบบสินทรัพย์ ค่าธรรมเนียม ผู้รับผลประโยชน์ และเงื่อนไขสัญญา หากเป็นการลงทุน ต้องแยกเงินที่ฝากออกจากมูลค่าตลาดปัจจุบัน

ยอด 3a เป็นเงินก้อน ไม่ใช่รายได้รายเดือนจนกว่าเราจะสร้างแผนถอนหรือแปลงเป็นกระแสเงินสดเอง จึงห้ามนำยอด CHF 50,000 ไปบวกกับ AHV CHF 1,500 ต่อเดือนแล้วเรียกว่า “เงินเกษียณรวม CHF 51,500”

สร้างแผ่นสรุปหนึ่งหน้า

แผ่นสรุปที่ดีไม่จำเป็นต้องทำนายอนาคตแม่นยำ แต่ต้องบอกได้ว่าข้อมูลมาจากเอกสารใด ออกเมื่อไร อยู่ในหน่วยต่อเดือน ต่อปี หรือเงินก้อน และยังขาดอะไร ให้ใส่วันที่ของทุกยอด เพราะเงินลงทุนและประมาณการเปลี่ยนตามเวลา

หลังแยกข้อมูลแล้ว เราจึงค่อยถามคำถามที่มีประโยชน์ เช่น รายได้ประจำพอค่าใช้จ่ายพื้นฐานหรือไม่ เงินก้อนต้องรองรับกี่ปี มีช่องว่างช่วงเกษียณก่อน AHV หรือไม่ และหากย้ายกลับไทย เงินแต่ละแหล่งรับหรือถอนในเวลาใดได้บ้าง